금리가 오를 때 다시 예금하기 위해 정기예금을 만기 전에 해지하는 것에 대해 신중하게 고려해야 한다.

답변:

은행시보에서는 질문을 보내주신 독자님께 감사드립니다. 다음은 상담 내용입니다:

예금 금리가 오를 조짐을 보이기 전, 많은 예금자들이 더 높은 금리를 받기 위해 예금 통장을 조기 해지하고 다시 예치해야 할지 고민합니다. 그러나 모든 경우에 이득이 되는 것은 아니므로 이 결정은 신중하게 고려해야 합니다.

이자 수익의 상당 부분을 잃을 수 있습니다

현행 규정에 따르면, 예금을 조기 해지할 경우, 은행에서 별도로 규정하거나 합의에 따라 부분적으로 조기 인출하는 방식을 적용하는 경우를 제외하고는, 고객은 일반적으로 조기 인출한 금액에 대해 무기한 예금 금리만 적용받게 됩니다.

한편, 현재 많은 은행의 무기한 예금 금리는 연간 약 0.1~0.5% 수준으로, 정기예금 금리보다 훨씬 낮습니다. 따라서 만기일 전에 예금을 해지할 경우, 예금자는 누적된 이자의 상당 부분을 잃을 수 있습니다.

예를 들어, 연이율 5.5%인 12개월 정기예금을 8개월 만에 인출할 경우, 예치된 기간에 대해서는 무기한 예금 금리만 적용되어 실제로 받는 이자 금액이 상당히 줄어들 수 있습니다.

언제 조기 해지를 고려해야 할까요?

저축예금을 조기 해지하는 것은 추가 이자 수익이 조기 인출로 인해 잃게 되는 이자를 상쇄할 만큼 충분할 때만 실제로 유리합니다. 이는 보통 만기까지 남은 기간이 매우 짧거나 금리가 급격히 상승한 경우에만 발생합니다.

예금자는 또한 은행의 조기 인출 정책을 확인해 볼 필요가 있습니다. 현재 많은 은행에서 부분 조기 인출 방식을 도입하고 있는데, 이에 따라 인출된 금액에는 비정기 예금 금리가 적용되는 반면, 나머지 금액은 약정된 정기 예금 금리를 계속 적용받게 됩니다. 이 방법은 고객이 자금의 일부만 사용할 필요가 있을 때 이자 손실을 최소화하는 데 도움이 됩니다.

장기 저축을 계획 중인 분들에게는 전문가들이 자금을 만기가 서로 다른 여러 계좌로 나누거나 여러 차례에 걸쳐 예치하는 방식(만기 단계별 예치)을 권장합니다. 이러한 방법은 필요할 때 자금을 유연하게 활용할 수 있을 뿐만 아니라, 예금 전액을 해지하지 않고도 새로운 금리로 재예치할 기회를 마련해 줍니다.

전반적으로, 더 높은 금리를 받기 위해만 예금 계좌를 조기 해지하는 것이 항상 최선의 선택은 아닙니다. 결정을 내리기 전에 예금자는 조기 인출 시 잃게 되는 이자, 적용될 새로운 금리, 그리고 예금 잔여 기간을 꼼꼼히 계산하여 재정적 효율이 가장 높은 방안을 선택해야 합니다.

현명하게 돈 쓰기