Top 10 ngân hàng uy tín 2026: "Cuộc đua" tăng trưởng chất lượng

Tăng trưởng mạnh

Năm 2025 và những tháng đầu năm 2026 đánh dấu giai đoạn tăng trưởng ấn tượng của nền kinh tế Việt Nam. GDP năm 2025 tăng hơn 8%, thuộc nhóm cao nhất khu vực, trong khi lạm phát được kiểm soát ở mức hợp lý. Bối cảnh đó tạo điều kiện thuận lợi để ngành ngân hàng tiếp tục khẳng định vai trò là kênh dẫn vốn chủ lực của nền kinh tế.

Tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống năm 2025 đạt gần 19,4%, mức cao nhất trong nhiều năm trở lại đây. Bước sang quý I/2026, dư nợ tín dụng tiếp tục tăng, phản ánh nhu cầu vốn phục hồi mạnh mẽ của doanh nghiệp và nền kinh tế. Đây là tín hiệu tích cực cho thấy các hoạt động sản xuất, kinh doanh đang được thúc đẩy, đồng thời cho thấy hiệu quả của chính sách điều hành tiền tệ linh hoạt.

Không chỉ tăng trưởng tín dụng, kết quả kinh doanh của các ngân hàng cũng ghi nhận nhiều điểm sáng. Tổng thu nhập hoạt động của 27 ngân hàng thương mại niêm yết đạt hơn 738 nghìn tỷ đồng trong năm 2025, tăng trên 13% so với năm trước. Lợi nhuận sau thuế toàn ngành đạt gần 285 nghìn tỷ đồng, mức cao nhất trong giai đoạn 2022-2025.

Tuy nhiên, đằng sau những con số tích cực là hàng loạt thách thức đang dần hiện rõ. Biên lãi ròng (NIM) tiếp tục suy giảm năm thứ tư liên tiếp khi mặt bằng lãi suất cho vay được duy trì ở mức thấp nhằm hỗ trợ nền kinh tế. Trong khi đó, chi phí vốn không giảm tương ứng khiến lợi nhuận từ hoạt động cốt lõi chịu áp lực đáng kể.

Một điểm đáng chú ý khác là sự phân hóa ngày càng rõ nét trong hệ thống. Các ngân hàng sở hữu quy mô tài sản trên 1 triệu tỷ đồng đang tận dụng lợi thế về vốn, công nghệ, dữ liệu khách hàng và hệ sinh thái dịch vụ để mở rộng thị phần. Ngược lại, nhóm ngân hàng quy mô trung bình và nhỏ phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng lớn.

Điều đó cho thấy cuộc đua của ngành ngân hàng hiện nay không còn đơn thuần là mở rộng quy mô tín dụng hay tăng trưởng lợi nhuận, mà đã chuyển sang giai đoạn cạnh tranh về hiệu quả vận hành và năng lực quản trị.

Nguồn vốn và chất lượng tài sản trở thành phép thử sức bền

Một trong những thách thức lớn nhất hiện nay là áp lực huy động vốn ngày càng gia tăng.

Trong năm 2025, tín dụng tăng nhanh hơn đáng kể so với tốc độ tăng của tiền gửi khách hàng. Đến cuối quý I/2026, dư nợ cho vay tiếp tục tăng mạnh trong khi tiền gửi chỉ tăng ở mức khiêm tốn. Hệ quả là tỷ lệ cho vay trên tiền gửi khách hàng liên tục đi lên và đạt gần 114% vào cuối quý I/2026.

Diễn biến này buộc các ngân hàng phải tìm kiếm thêm các nguồn vốn khác như phát hành giấy tờ có giá, huy động trên thị trường liên ngân hàng hoặc tăng vốn dài hạn. Cùng với đó, mặt bằng lãi suất huy động đã đảo chiều tăng trở lại sau khi chạm đáy trong năm 2024.

Nếu như giai đoạn năm 2022, cuộc đua lãi suất chủ yếu xuất phát từ những biến động kinh tế toàn cầu và căng thẳng thanh khoản, thì hiện nay áp lực lại đến từ nhu cầu chuẩn bị nguồn vốn cho mục tiêu tăng trưởng tín dụng cao. Điều này đồng nghĩa với việc chi phí vốn của các ngân hàng sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới.

Basel III và trải nghiệm khách hàng sẽ quyết định người dẫn đầu

Nếu áp lực nguồn vốn là những bài toán nội tại, thì Basel III và sự thay đổi trong hành vi khách hàng đang tạo ra những chuẩn mực cạnh tranh hoàn toàn mới.

Theo lộ trình dự kiến, các chỉ tiêu quản trị thanh khoản quan trọng theo Basel III sẽ được triển khai trong những năm tới. Điều này đồng nghĩa với việc các ngân hàng phải nâng cao năng lực quản trị rủi ro, củng cố nguồn vốn ổn định và đầu tư mạnh hơn cho hạ tầng dữ liệu.

Trong ngắn hạn, Basel III có thể tạo thêm áp lực lên tốc độ tăng trưởng tín dụng và khả năng sinh lời. Nhưng về dài hạn, đây là cơ hội để hệ thống ngân hàng Việt Nam nâng cấp tiêu chuẩn hoạt động, tiệm cận thông lệ quốc tế và xây dựng nền tảng phát triển bền vững hơn.

Tuy nhiên, một xu hướng đáng chú ý khác đang diễn ra song song là sự thay đổi trong cách khách hàng lựa chọn ngân hàng.

Khảo sát của Vietnam Report cho thấy yếu tố được khách hàng đánh giá cao nhất hiện nay là khả năng bảo mật và xử lý dữ liệu an toàn. Bên cạnh đó, chất lượng sản phẩm, dịch vụ khách hàng và sự chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên cũng ngày càng có vai trò quan trọng.

Điều này phản ánh một thực tế rằng khoảng cách về công nghệ giữa các ngân hàng đang dần thu hẹp. Những tiện ích như eKYC, mở tài khoản trực tuyến, thanh toán QR hay chuyển tiền tức thời đã trở thành tiêu chuẩn chung của toàn ngành.

Khi sản phẩm ngày càng giống nhau, yếu tố tạo khác biệt sẽ nằm ở trải nghiệm khách hàng.

Đó cũng là lý do nhiều ngân hàng đang đầu tư mạnh vào các chương trình gắn kết khách hàng, phát triển hệ sinh thái số và mô hình "Lifestyle Banking". Khái niệm "Banktainment" - kết hợp dịch vụ tài chính với giải trí - đang trở thành xu hướng mới nhằm gia tăng tương tác và xây dựng lòng trung thành của khách hàng.

Tuy nhiên, đây không đơn thuần là câu chuyện marketing. Mục tiêu cuối cùng vẫn là chuyển hóa sự chú ý thành hành vi sử dụng dịch vụ, từ đó tạo ra doanh thu, gia tăng CASA và mở rộng giá trị vòng đời khách hàng.

Trong thời đại số, một trải nghiệm tiêu cực có thể lan truyền nhanh hơn nhiều lần so với một chiến dịch truyền thông thành công. Vì vậy, ngân hàng muốn chiến thắng không chỉ cần ứng dụng công nghệ hiện đại mà còn phải xây dựng được trải nghiệm liền mạch, minh bạch và đáng tin cậy ở mọi điểm chạm với khách hàng.

Ngành Ngân hàng Việt Nam đang bước vào một chu kỳ phát triển mới, nơi tăng trưởng nhanh không còn là đích đến duy nhất. Những ngân hàng có nền tảng vốn vững chắc, quản trị rủi ro hiệu quả, kiểm soát tốt chất lượng tài sản và tạo dựng được sự gắn kết lâu dài với khách hàng sẽ là những tổ chức nắm lợi thế trong cuộc đua sắp tới. Cuộc cạnh tranh vì thế đang chuyển từ "ai lớn hơn" sang "ai bền vững hơn" - một sự thay đổi có ý nghĩa quyết định đối với tương lai của toàn ngành.