Thẻ ngân hàng: Một chạm kết nối – Vạn niềm tin lan tỏa

Chúng ta đang sống trong một thế giới mà mỗi “chạm” nhỏ bé có thể mở ra cả một hành trình kết nối lớn. Khi chúng ta quẹt thẻ ở siêu thị, chạm điện thoại để mua ly cà phê, hay thanh toán học phí cho con qua ứng dụng ngân hàng – đó không chỉ là giao dịch tài chính, mà là minh chứng cho một xã hội đang chuyển mình sang thời đại số.

Và chiếc thẻ ngân hàng nhỏ bé thôi nhưng lại đang ở trung tâm của dòng chảy chuyển đổi số ấy.

Sau hơn 30 năm hình thành và phát triển, từ chiếc thẻ nhựa đầu tiên, đến nay Việt Nam đã có hơn 136 triệu thẻ lưu hành. Các hình thái và phương thức sử dụng thẻ đã được biến hóa từ thẻ từ sang thẻ chip, đến thẻ contactless, và nay ẩn mình dưới dạng thẻ số hóa trên điện thoại và thiết bị thông minh.

Trong tương lai gần, thanh toán sẽ không còn cần chạm mà chỉ cần nhận diện khuôn mặt, lòng bàn tay hoặc giọng nói. Đó không chỉ là bước tiến của công nghệ, mà còn là bước tiến của trải nghiệm và niềm tin của người dùng vào hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Hệ sinh thái số và vai trò “chạm” kết nối của thẻ

Theo hành trình đó, từ một công cụ thanh toán, nay thẻ đã trở thành phương tiện định danh và kết nối. Thẻ ngân hàng là điểm giao thoa của hệ sinh thái thanh toán số, nơi dòng tiền – dữ liệu – và niềm tin cùng lưu chuyển. Hệ sinh thái này gồm năm nhóm chủ thể:

Chính phủ và các cơ quan nhà nước: là nơi kiến tạo hành lang pháp lý, hạ tầng dữ liệu quốc gia và chính phủ số.

Một trong những động lực quan trọng của thanh toán số là dịch vụ công trực tuyến. Cổng Dịch vụ công quốc gia và các nền tảng địa phương đã mở ra khả năng thanh toán phí, lệ phí, thuế, bảo hiểm, học phí… một cách nhanh chóng và minh bạch, giúp giảm chi phí xã hội và thúc đẩy tài chính toàn diện.

Một xu hướng dần được định hình rõ nét là tích hợp thanh toán với nền tảng định danh số cá nhân (ví dụ: VNeID, chip CCCD, tài khoản định danh điện tử). Khi đó, người dân chỉ cần một mã định danh duy nhất để thực hiện: mở tài khoản, xác thực giao dịch, ký hợp đồng điện tử, và thanh toán các dịch vụ.

Ngân hàng và các tổ chức tài chính – là “xương sống” hạ tầng thanh toán, Với hệ thống hạ tầng hiện đại, bao phủ trên phạm vi rộng lớn và liên tục được cập nhật những công nghệ tiên tiến và được đổi mới từ bên trong, đây là chốt quan trọng tạo dựng niềm tin với người dùng cuối.

Tổ chức thẻ/Tổ chức chuyển mạch/Các trung gian thanh toán và Fintech– Cùng với ứng dụng ngân hàng, người dùng hiện nay ngày càng quen thuộc với việc thanh toán qua các nền tảng số của đối tác như: ví điện tử, sàn thương mại điện tử, ứng dụng gọi xe, nền tảng du lịch – giải trí. Các tổ chức thẻ/tổ chức chuyển mạch/trung gian thanh toán và Fintech đồng hành cùng hệ thống ngân hàng để tăng tốc về công nghệ và mở rộng sáng tạo cho thanh toán số, giúp kết nối thanh toán trong nước và xuyên biên giới.

Doanh nghiệp, nhà bán lẻ: là điểm chạm quan trọng giữa sản phẩm và người tiêu dùng, đang được đổi mới từng ngày và thúc đẩy niềm tin vào các hình thức thanh toán mới.

Người dùng cuối: là trung tâm đổi mới, và cũng là động lực chính cho hệ sinh thái thanh toán số.

Với tôn chỉ “lấy khách hàng làm trung tâm”, BIDV cùng toàn ngành ngân hàng không ngừng sáng tạo số, để sản phẩm thẻ đa dạng hơn, tiện ích hơn, độ phủ rộng hơn, trải nghiệm liền mạch hơn trên từng điểm chạm.

Lan tỏa vạn niềm tin

Song song với sự tiện lợi, khách hàng cũng mong muốn được đảm bảo an toàn: an toàn về thông tin cá nhân và an toàn về tài chính. Nhưng càng tiện lợi bao nhiêu – rủi ro tiềm ẩn càng tinh vi bấy nhiêu

. Và đó chính là lúc vai trò của ngân hàng thể hiện rõ nhất: tạo dựng niềm tin, lan tỏa an toàn trong từng giao dịch.

Trong bối cảnh AI và công nghệ số phát triển mạnh mẽ, bên cạnh cơ hội, chúng ta cũng đối mặt với thách thức từ tội phạm công nghệ cao, với thủ đoạn tinh vi, biến hóa liên tục.

Những người làm thẻ đều không xa lạ với các hình thức như: skimming /e-skimming, shimming, scam (lừa đảo tâm lý), swap chip, numeric attack, hay relay attack (hay còn gọi là relay NFC) một thủ đoạn mới khá tinh vi của tội phạm thẻ nhằm tấn công vào dữ liệu giao dịch thẻ được truyền qua NFC. Cụ thể, tội phạm sử dụng phần mềm và thiết bị trung gian để đọc trộm dữ liệu được truyền qua NFC từ thẻ vật lý hoặc điện thoại của nạn nhân khi thanh toán để gửi đến thiết bị của tội phạm ở rất xa (có thể ở quốc gia khác).

Những tình huống ấy khiến chúng ta phải tự hỏi: Làm sao để người dùng thật sự yên tâm khi thanh toán số?

Câu trả lời là: BIDV – cũng như toàn hệ thống ngân hàng – chọn chủ động đối đầu, thay vì bị động phản ứng.

Thứ nhất, phòng ngừa chủ động: luôn đánh giá rủi ro cho từng sản phẩm, từng tính năng, từ đó đưa các biện pháp ngăn ngừa tội phạm ngay trong chính nội tại sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng. BIDV ưu tiên thúc đẩy phát triển thẻ phi vật lý, mã hóa thẻ khi giao dịch (tokenization) trên các ví Apple Pay, Google Pay, xây dựng tính năng xác thực đa yếu tố cho giao dịch trực tuyến qua 3Ds…. để khách hàng có thể yên tâm về sự an toàn khi trải nghiệm mọi tiện ích từ thẻ.

Thứ hai, đề cao yếu tố tuân thủ và nghiêm túc trong việc triển khai tuân thủ hệ thống văn bản quy phạm pháp luật cũng như tiêu chuẩn ngành thanh toán thẻ - đây chính là khung pháp lý và chính phủ cũng như NHNN đã tích cực hoàn thiện trong thời gian qua, cụ thể như Luật bảo vệ dữ liệu cá nhân, Luật giao dịch điện tử, Thông tư 18 về hoạt động thẻ ngân hàng, Thông tư 50 về an toàn bảo mật thanh toán; tuân thủ các chỉ đạo của NHNN và NAPAS về chuyển đổi thẻ từ sang chip nội địa giúp tăng cường an toàn trong giao dịch thẻ, tiên phong trong việc phối hợp xây dựng hệ thống SIMO, chia sẻ thông tin cảnh báo điều tra lừa đảo gian lận…

BIDV cũng đảm bảo tuân thủ các phiên bản mới nhất của bộ tiêu chuẩn PCI DSS, EMV, EMV 3Ds… Đây là yếu tố then chốt để BIDV bảo vệ quyền lợi tài chính của khách hàng và ngân hàng nếu có phát sinh rủi ro - vì theo các quy định của Tổ chức thẻ quốc tế, bên nào mạnh hơn về công nghệ, mạnh hơn về tuân thủ bên đó được bảo vệ về quyền lợi tài chính khi xảy ra rủi ro.

Thứ ba, BIDV đã mạnh dạn tiên phong trong việc ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), và máy học (ML) cũng như khai thác nền tảng dữ liệu big data trong xác thực khách hàng 3Ds, trong giám sát giao dịch nghi ngờ thời gian thực để sớm phát hiện các trường hợp gian lận. Trước những thủ đoạn tinh vi của tội phạm, hệ thống giám sát sử dụng AI có thể phát hiện các giao dịch đáng ngờ có đặc điểm bất thường về địa lý, bất thường theo thói quen của khách hàng để ngăn chặn kịp thời gian lận, bảo vệ tài sản của khách hàng đồng thời hỗ trợ ngăn chặn, tư vấn khi khách hàng gặp tình huống gian lận.

Thứ tư, luôn đề cao việc nâng cao nhận thức khách hàng là yếu tố quan trọng. Do đó, song song với việc thường xuyên truyền thông cảnh báo khách hàng về thủ đoạn rủi ro gian lận của tội phạm, BIDV đã xây dựng các tính năng đảm bảo an toàn để khách hàng chủ động giám sát, kiểm soát giao dịch thẻ trên điện thoại của mình thông qua sử dụng ứng dụng BIDV Smart Banking.

Chỉ khi mọi bên cùng hành động – từ Chính phủ, ngân hàng, doanh nghiệp đến người dùng – bức tường bảo mật mới thật sự vững vàng.

Thẻ ngân hàng hôm nay có thể “ẩn mình” dưới nhiều hình thái – vật lý, số hóa, hay sinh trắc học nhưng vai trò trung tâm của nó trong hệ sinh thái thanh toán số vẫn luôn được khẳng định. “Một chạm” không chỉ là công nghệ, mà còn là cam kết mang lại sự an tâm trong từng giao dịch. Khi người dùng tin tưởng, thì công nghệ mới thật sự có ý nghĩa.

Và đó chính là hành trình mà BIDV cùng toàn ngành ngân hàng đang theo đuổi – hành trình kiến tạo một hệ sinh thái thanh toán an toàn, hiện đại và đáng tin cậy.